一、健康保險的定義和分類

　　(一)疾病保險

　　1.定義：疾病保險是指以約定疾病的發(fā)生為給付保險金條件的人身保險。

　　2.重大疾病保險：重大疾病是指嚴重的、可能造成死亡的、或顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存、工作能力和生活能力的特定疾病。

　　3.分類：根據(jù)保險期限的不同，可分為一年期重大疾病保險、定期重大疾病保險和終身重大疾病保險;根據(jù)是否獨立存在，可分為以主險形式存在的重大疾病保險和以附加險形式存在的重大疾病保險;根據(jù)投保人群的性質(zhì)，可以分為全體重大疾病保險和個人重大疾病保險;根據(jù)不同的人口屬性，還可分為少兒重大疾病保險、女性重大疾病保險和男性重大疾病保險。4.根據(jù)保險責任的不同，重大疾病保險主要分為純疾病保障型和疾病保障與死亡保障結(jié)合型。

　　二、醫(yī)療保險

　　1.定義：醫(yī)療保險是指以約定醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。

　　2.特點：

　　(1)醫(yī)療保險的保險金的給付條件是以醫(yī)療行為的發(fā)生或醫(yī)療費用支出作為依據(jù)，與疾病診斷不直接相關(guān);

　　(2)醫(yī)療保險產(chǎn)品具有不同的分類方法。按照保險金的給付性質(zhì)，醫(yī)療保險可分為費用補償型，醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。按照保障責任范疇，醫(yī)療保險可分為基本型醫(yī)療保險和補充型醫(yī)療保險。補充型醫(yī)療保險是指與社會基本醫(yī)療保險制度相互銜接的一系列商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，是構(gòu)建國家多層級醫(yī)療保健制度的重要組成部分，目的是對社會基本醫(yī)療保險費用補償不足部分進行有效的二次補償。

　　(3)醫(yī)療保險風(fēng)險因素多，經(jīng)營管理復(fù)雜。

　　三、失能收入損失保險

　　1.定義：失能收入保險是指以因約定疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。失能收入損失，保險一般分為短期失能收入損失保險和長期失能收入損失保險。而這兩種形式既可以作為團體保險，也可以是個人保險。目前國際市場上較為普遍的是團體失能收入損失保險，可以由雇主和雇員共同支付保險費，也可以是政府強制的社會失能收入損失保險。

　　2.特點：

　　(1)失能收入損失保險界定的核心包含兩點，一為工作能力喪失，二為失能導(dǎo)致收入損失。

　　(2)失能收入損失保險主要是滿足被保險人因暫時或永久喪失工作能力后的基本生活需求，而不是承諾保證以往的生活方式。

　　(3)失能收入損失保險的給付期間可長可短。

　　(4)在失能收入損失保險的合同中，通常是有免責期條款。

　　(5)在實際操作中，失能收入損失保險更大的困難和風(fēng)險是判斷被保險人是否持續(xù)滿足賠付條件，并在被保險人恢復(fù)工作能力的情況下，及時中止保險金給付。

　　(6)特殊條款，失能收入損失保險的保險合同中常常提供保費豁免，即約定在全殘發(fā)生之后并持續(xù)處于全殘狀態(tài)時的保費將無需交納。

　　三、護理保險

　　1.定義：指因以約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為保險人的護理費用支出提供保障的保險。

　　2.特點：

　　(1)護理保險的主要形式是長期護理保險，以50歲以上的中老年人為主要消費群體，可以個人購買，也可以由企業(yè)為員工購買。

　　(2)護理保險需要制定理賠判別標準。

　　(3)長期護理保險具有多種形式的保險責任。

　　(4)長期護理保險通常在保險合同中承諾保單的可續(xù)保性，保證了長期護理保單的長期有效性。